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金融壹账通联席总经理邱寒:做好数字化转型的

更新时间: 2019-08-13

  8月8日,以“规范数据治理、打造数字银行”为主题的中国数字银行论坛2019年夏季论坛在桂林举办,论坛由中小银行互联网金融(深圳)联盟和桂林银行主办,金融壹账通承办。中小银行互联网金融联盟移动互联委员会主任、金融壹账通联席总经理邱寒发表了主题为“金融科技助力数字银行发展”的演讲,她表示,做好数字化的银行将呈指数级增长,而数字银行的架构有三个层次,只有业务整个数字化、决策流程都数字化才能算是数字银行。

  中国银行业这几年的发展非常快,尤其是金融科技的发展非常快,2014~2017年中国在线银行的客户占比翻了三倍多,但即使是这样的情况下,我们与发达市场相比还有一定差距,这个差距的缩小或反超,就要依赖技术发展和数字化的推进。

  从国家来看,这几年对于数字化转型的高度重视是前所未有的,不仅仅是银行要数字化,国家也提出了数字中国的规划,很多地方在谈论智慧城市的建设,政府部门很多的职能都在数字化的过程中。作为整个经济当中一个非常重要的主体——银行,我们不能在这个大潮中落下,数字化转型以前的手工作业我们认为是冷兵器时代,这个转型不是大家想不想要,是必然的趋势,与其抗拒这样的趋势,不如拥抱这个方向。

  对银行来说,做好数字化转型到底有什么好处?麦肯锡报告指出,通过对比做数字化转型和不做数字化转型的两类银行,可以发现,做好数字化转型的银行今后ROE的回报比提升40%到49%,不仅提升了效率,而且降低了成本,同时开拓了新的业务,这三个因素相乘就会形成指数级别的增长。

  到去年年底,中国银行业的零售收入占比在30%左右,而我们看到欧美发达地区的零售业务在整个银行业的占比超过了60%,用这样的数据来比较,零售业务的发展空间还非常巨大,未来的一段时间内,零售转型和数字转型是一个大方向。

  海外银行的数字化转型较早,也已经获得了一些成就,比如花旗银行,在数字化渠道经营多年之后,发现即使是在增长不是很快的市场中也得到了高速增长,它2017年的利润比2010年上升了49%,这个利润的上升不是靠规模的扩张,而是精耕细作的结果,通过降低成本提高效率获得。

  数字银行有哪些发展特点呢?首先是客户的长尾化。第二是渠道的全时化,现在线小时的渠道。还有产品,我们以前的产品同质化严重,现在越来越多的产品需要场景化,对于中小银行来说产品更要具有浓烈的区域特色。此外,风控要进行智能化的改造。还有运营,以前对公运营不是那么重要,但是到了零售这一块运营就会非常重要,因为笔数非常多,怎么样降低运营的成本也是数字化面临的挑战。最后是数据资产化,数据不仅看成一个成本中心,数据是资本,今后会帮助大家产生利润。还有总体平台和开放化,我们不是关着门在家里做生意,我们要把自己的能力开放出来。

  中国的银行数字化转型还在起步阶段,很多大银行的数字化转型依然不够深入。数字银行有三个层次:首先是底层的基础数据平台,它既包含了所有业务产生的数据,还包含了外部生态数据;中间是核心业务层,只有业务模块真正深入做好数据化,下面的数据才能够创造价值;上面一层就是智慧经营层,老地方论坛,处理好所有的数据,利用这些数据来做经营决策。

  做好了数据的架构之后,我们再来看渠道管理、客户管理、产品、风控和运营的数字化怎么做?一个传统的线下网点以前所面临挑战主要是什么?首先不知道哪些客户来过,来了以后对什么产品感兴趣,什么产品是不感兴趣的,所有的信息在线下的时候,银行管理人员不掌握,没有很细节的数据,很多时候客户在网点谈过的内容系统也不掌握,下一次可能到了另外一个网点我们的同事还是推荐同样的产品,线下的行为也要捕捉,只有捕捉了所有触点信息才可以对客户的行为有更多的了解,以前的技术没有办法做到,现在的技术已经可以做到了,因为银行网点有摄像头,这个背后蕴藏了非常丰富的信息,可以用来做数字化的转型和分析,今后再设网点需要设计什么产品进去。

  渠道拉进来的是客户,对于客户的经营也是需要非常多的数字化投入,管理背后依赖的是对客户画像的了解,首先我们要了解客户是谁,我们有非常多的标签,标签从哪里来?就是从背后的渠道,因为触点是最鲜活的标签,同时我们底层的数据库还有和外部合作的标签,有了标签以后我们需要对各种客户进行测试,因为不同的客户需求是不一样的,我们不能用同样的产品到达所有的客户,细化了管理背后需要非常多系统的支持,我们要了解每一个客户对不同时点不同产品的反馈,这些都是我们要进行数字化改造的。

  我们传统的营销怎么做?尤其是零售,我们看到很多银行做营销的方式是在银行的网点拉一个易拉宝,客户经理团队跟客户谈,通过微信发给客户链接,或者自己打电话推销产品,大家会发现,我们每一次做这样的营销活动可能要一两个月,一两个月以后再去系统抓数据其实也不知道到底谁打过电话,打过几次电话,没有三个月是看不到营销成绩的,在这种情况下,我们一年能跑多少次的营销呢?如果按照三个月一次算只能跑四次,三个月以后才发现原来做的一些方法不完美,一年只能调整四次。另外一个做法是天天调整,一年调整了365次。这是因为线上的我们当天可以知道效果,因为全部数字化,有什么地方做的不好第二天可以生效。最后的结果不言而喻,一个是每年四次的经验,一个是每年300多次的经验,最终达到的营销效果一定是差异非常大的。

  营销渠道的转型也至关重要。数字化的背后还有一个一体化的概念,银行的触达渠道应是一体化平台,既要通过线下触达,也要通过线上,线上可能是通过短信,可能是通过外呼,可能是通过微信或者是其他渠道,所有的渠道都要进行整体的触达,所有的营销活动不能只是依赖某一个渠道进行,这样也能给用户更统一的体验。

  最后讲讲产品设计,产品设计是最难以理解为什么要做数字化的,大家经常看到最后的产品文档是个WORD,为什么说产品是一个非常需要进行数字化的过程呢?因为所有的产品必须根据客群进行定制,以前我们是一款产品打天下,但是我们现在有这么多渠道的信息,为什么不可以根据不同的客户定制产品?客户拒绝我的时候到底是因为什么因素?我在下次设计的时候可以进行微调,把拒绝变成不拒绝。

  综合来看,数据要接得进来,还要管得住,同时还要用得好,用数据做好经营管理的决策支持和用户体验的提升,这是数据治理最重要的意义。





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